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360借条靠谱吗?分享360借条亲身经历

在2019年10月,360金融发行互联网消费金融ABS产品“天淇-360金融1期资产支持专项计划”于深交所正式挂牌。关于这份产品,说明书中提到360金融的核心产品“360借条”,在2018年10月就达到了月放款100亿的规模。

文中还表示,360借条主体运营公司上海淇毓信息科技有限公司收入,主要分为360借条收入、技术平台收入、网赚收入以及导流收入。

随后我们注意到,360借条资金主要合作方之一为天津银行。而有用户称,360借条与天津银行存在联合收割借款人的嫌疑。

一、360借条借款利率高达712%

有用户投诉,在看到“360借条30天免息”的广告后,决定进行借贷;申请金额3200元,分12期偿还。

在临近第一期还款时,用户决定提前全部还款,平台系统显示一共需要还款3824元。

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(360借条用户提供)

该用户表示,就算30天不免息,按照平台显示的1.625%的分期费率,3200元使用一个月应还的本息也该为3252元。

而多出来的几百元是还未被使用的本金利息,如果根据IRR计算,该笔借款的实际年化利率已经高达237%。

同样地,还有用户在11月9日向360借条申请借款2700元,因看到宣传广告是按照日息进行计算,于是在本金只使用了十天的情况下,打算提前还款;但系统告知,一共需要还款3226.56元。

用户表示很疑惑,明明在宣传上说的是按日计息,为什么提前还款时却是按年进行的计息?这明显是在虚假宣传。

不仅如此,这笔借款经过实际计算后的年化利率也高得惊人,达到了712%。

二、360借条涉嫌泄露用户个人信息

11月18日,有用户投诉,自己在11月9日时被“360借条”客户经理加为微信好友,随后对方表示可以办理贷款,并且半小时内即可到账。

但同时对方称需要先缴纳8000元包装费,这样可以将贷款人的资质进行包装,以便更好地进行下款。

16日,系统显示下款失败,原因为银行卡号输入错误,对方表示还需要缴纳20000元费用进行银行卡修改,会在下款时将所有费用一并退回,汇款后会在两天后进行下款。

用户等了两天后并没有收到款项,于是联系该客户经理,但显示对方已将自己拉黑。

由于此类事件发生较多,360借条发布公告:有不法分子冒用360金融名义,通过电话、短信、搜索引擎、社交软件等多渠道向公众推送链接,诱导受骗者下载假冒“360借条”的App,并以发放贷款为由,收取手续费、工本费、保证金、升级会员费等费用实施诈骗。

还有郑先生表示,10月17日下午接到一个来自“360借条”的客服电话,对方清晰的说出郑先生身份证后4位、入学时间等相关信息,并称为了响应国家号召,借款人不能是学生,所以需要郑先生协助平台将账号进行注销。

随后,让郑先生下载360借条进行注册,通过人脸识别等相关流程后,对方让郑先生添加QQ好友,“好友”自称是“360借条财务人员”,需要将刚刚下款的金额转账至该“财务人员账户”中,即可完成注销。

郑先生表示,自己其实并未注册过360借条,但对方能够准确地说出自己的个人信息,并且非常详细,就信以为真的进行了操作。

三、天津银行被投诉联合360借条发放高利贷

8月29日,天津银行(1578.HK)发布中期业绩报告。

报告显示,该行上半年实现营业收入88.55亿元,同比增长48.6%;实现拨备前利润69.4亿元,较2018年上半年增长58.3%;实现利润总额39.03亿元,同比增长7.3%;实现净利润31.43亿元,同比增长9.7%。

值得一提的是,截止今年上半年,天津银行个人贷款余额为1328.26亿元,占该行客户贷款总额的42.1%。个人综合金融资产达到1,395.47亿元,比年初增长了94.44亿元。

同时,天津银行表示,目前采取的是“上天入地”的发展路径。“上天”,是指着力发展互联网金融业务,打造批量获客的新模式,加强精准营销等;“入地”,是加强物理网点的智能化和轻型化转型。

而天津银行与现金贷平台的合作,正是着力发展了互金业务,并在短时间内能够迅速扩大业务规模。

据不完全统计,除了360借条,天津银行还与分期乐、国美易卡等多家现金贷平台进行深入合作。

同时,天津银行方面表示,一直以来,该行都在严格按照监管政策要求,审慎选择合作机构,致力于打造适应互联网金融特点的基于大数据分析的自主风控能力。

但在今年3月初,天津银保监局披露2019年1号、2号行政处罚,其中对天津银行的12项违规行为罚款660万元,同时有关负责人被予以警告。

罚单显示,天津银行违规行为主要集中在同业、理财等业务领域,违反《中华人民共和国银行业监督管理法》、《关于规范金融机构同业业务的通知》等多项法律法规。

四、结语

360借条在前期时,故意虚假宣传诱导用户,使得借款人陷入“免息、按日计息”的陷阱中;而后在实际还款模式上,又通过强制用户在提前还款时,支付高额利息来获取暴利。

像360借条这类现金贷平台的获客渠道,基本是从自有相关联产品内导流,所以借款人质量以及数量相对稳定;天津银行正是看中此点,既可以将风险控制在所属范围内,又可以同时扩大自己的贷款业务规模。

我们通过与360借条的借款人沟通得知,大部分用户都是认可360的品牌,才认为可以值得信赖,但没想到借款后反被进行了套路贷,甚至被诈骗。

而反观360借条,其自身并没有像360其他产品线一样做好业内标杆,而是做起了监管一直严厉打击的套路贷高利贷平台;而产品运营的违法违规泄露用户个人信息,又导致了借款人被不法分子趁虚而入实施诈骗。

这些暴露出的种种违规问题,都严重影响了360借条的品牌形象;不知360在消费金融的道路上,还能否走向合规。

文章来源:消费金融周刊,特此鸣谢!

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