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定价基准转换业务是什么意思?定价基准转换有什么影响

估计这几天,有不少朋友都会收到一条来自银行的短信,通知办理房贷定价基准转换业务,可能有的朋友学看到短信内容的时候还是有些茫然,定价基准转换是什么意思?怎么转换?对我有什么影响?我该怎么选择?我花五分钟时间,给大家解释一下。

2019年12月28号,人民银行发布了关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR的公告,原文内容不长,但读起来有些拗口,没办法,官方的公告为了内容的严谨,读起来往往都不太友好。

我们划一下重点,全文主要说了一件事情,就是对于2020年1月1日前办理的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款转换为以LPR定价基准加点形成的浮动率贷款,或者固定利率贷款。
定价基准转换业务是什么意思?定价基准转换有什么影响
在此之前,2019年8月25日,人民银行还发布了关于新发放商业性个人住房贷款利率调整的公告,规定自2019年10月8日起,新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。

划完重点还是读不明白?没关系,我们接下来详细解释一下。

首先明确一点,如果你是在2019年10月8日前办理了商业性个人住房贷款,只要已经签订了合同,不管贷款是已经发放还是尚未发放,这次的转换都与你有关,公积金个人住房贷款不在本次转换范围内。

其次你需要知道的是,这次转换,人民银行给了你两个选择:

1.按照原合同最近的执行利率水平维持不变,但一经选择,不管以后什么情况,都将按照这个水平一直保持;

2.与LPR挂钩,以后按照你和银行约定的利率重新定价周期(最短一年)根据LPR+加点的模式调整利率。加点数值等于合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。

举个例子加深理解,你在去年5月份办理了30年期限的住房商业贷款,与银行签订的利率是按照贷款基准利率上浮10%执行,查看人民银行最近的5年期以上贷款基准利率,自2015年10月24日以来一直是4.9%,所以原合同最近的执行利率水平就是4.9%*1.1=5.39%。

如果你选择1选项,你的贷款利率将会被定格在5.39%,在贷款结束以前不再有任何变化。

如果你选择2选项,2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%,与你的原合同最近的执行利率水平差值为+0.59%,你的贷款利率将会被调整为LPR+0.59%。

一般来说,大多数商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。如果你与银行确定在2020年3月30日转换定价基准,且重新定价周期仍为1年,重定价日仍为每年1月1日,那么,2020年3月30日至12月31日,执行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。

如果2020年12月发布的5年期以上LPR上升到5%,你的贷款利率将会在2021年1月1日被调整为5.59%,同理,如果LPR下降到4%,你的贷款利率将被调整为4.59%。以后的每年1月1日进行同样的调整。

所以,这次的转换将会直接影响你在未来相当长一段时间每年要给付给银行利息的计算方式,从而影响到你荷包里的钱。
定价基准转换业务是什么意思?定价基准转换有什么影响
而选择哪种方案更有利,则完全取决于未来LPR的变化趋势,我们在这里先聊聊LPR是什么。

LPR,中文名叫贷款市场报价利率(又名“老婆大人”,坊间传闻是因为一般都由老婆大人管钱),是指在由报价银行自主报出的本行贷款基础利率的基础上,剔除一个最高报价和一个最低报价后,根据报价银行上季度末人民币各项贷款余额占所有报价银行的比例作为权重,进行加权平均计算出的贷款基础利率。目前的报价银行包括10家全国性银行,2家城市商业银行,2家农村商业银行,2家外资银行和2家民营银行,共18家。

简而言之,就是从以前由人民银行规定基础利率变为由18家商业银行共同报价决定基础利率,这是我们国家在利率市场化改革中迈出的重要一步,这意味着我国贷款市场的利率决定权从监管者手里交给了参与者,也意味着贷款利率将会更多地由市场供需关系决定。

从这句话起作为分隔,后面的内容大多为我个人观点,存在粗浅,片面的不足,仅作为有限的参考,如有错误,欢迎指正。

利率水平的高低,对整个经济社会都会产生较大影响。简单来说,利率水平越低,个人的消费意愿就越高,企业的投资意愿也越高,而消费和投资是拉动经济增长的内生力,也就意味着经济增长也会越明显。美国在2009经济危机以后,为了刺激经济增长,采取的量化宽松货币政策中,一个非常重要的途径就是降低利率。但降低利率并不是拉动经济增长的神药,一旦利率水平维持在比较低的位置时,继续往下降息的空间将会越来有限,同时也会面临效果越来越差的问题。

我们国家在过去十几年维持了非常高速的经济增长趋势,但由于央行一直采取的比较克制的利率政策,因此目前从全球范围来看,我们和其他经济体之间的利率水平相比,仍然处在一个比较高的位置。这意味着,一方面,我们的企业融资成本仍然处于较高水平,另一方面,我们的利率仍有下降空间。

从长期来看,目前中国经济需要更多的刺激以保持继续的发展,而全球各国的利率已经一降再降。中国经济如果想要继续保持现在的发展态势,同时更好地面对来自世界经济不景气的挑战,我们的货币政策大概率会维持谨慎宽松的趋势,虽然我们的货币政策工具箱还有很多其他工具可以选择,不用非常依赖常规的货币政策,但整体的工具选择方向应该保持一致,在利率长期的走势上来看,应该是至少不会出现上升的情况。
定价基准转换业务是什么意思?定价基准转换有什么影响
因此,说回此次的贷款定价基准转换,我个人看法是:

如果你在贷款的时候,本身享受了较大的利率折扣优惠,执行的利率水平低于现行LPR,你可以考虑固定利率,锁定现阶段的利率优势,至于未来LPR如果下降,那可能也是很长时间以后的事了。那个时候,说不定你已经因为改善性住房需求,或者投资需求,提前结清了现在的贷款,几年后的事情,谁知道呢。

如果你在贷款的时候,执行的是基准利率甚至在基准利率上有所上浮,那你可以考虑转换为LPR加点的形式,至少现阶段你不会额外付出成本,而未来LPR下降的时候你还有机会降低自己的贷款成本。

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